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Invertir en pareja: ¿Qué es el crédito hipotecario mancomunado?

Comprar una propiedad es un paso muy importante y la forma más común de inversión en pareja. Pero, ¿es más fácil cuando se hace de a dos?, ¿conviene complementar la renta?

¿Has tenido el sueño de comprar una vivienda con tu pareja o de invertir en bienes raíces junto a tu pareja?

Tener una vida en pareja, no solo se reduce al amor; significa además tener sueños, metas y proyectos en conjunto.

Uno de los más comunes es la vivienda. 

Hay parejas que compran una propiedad para habitarla y tener una vida familiar.

Y otros, quienes eligen la inversión inmobiliaria para hacer crecer su patrimonio y obtener numerosos beneficios.

En cualquiera de estos caminos, optar por el crédito hipotecario, es el mecanismo de financiamiento más común.

¿Sabías que las entidades financieras dan la posibilidad de complementar rentas con tu pareja para alcanzar mejores posibilidades?

Esto se llama crédito hipotecario mancomunado o crédito hipotecario conjunto y es una deuda compartida que se asume en pareja para adquirir una propiedad.

¿Estás listo para asumir este desafío? ¿Cuáles son los pro y los contra de invertir en pareja? ¿Qué pasa en caso de separación?

¡Hoy te contamos!

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Beneficios de invertir en pareja

Lo que cada uno hace con su dinero es un tema sumamente personal.
Sin embargo, gestionar los recursos y “unir fuerzas financieras” tiene ciertas ventajas.

Entre ellas:

  • Existe una aportación doble para alcanzar los objetivos
  • El que tiene ingresos más bajos puede tener acceso a mayores recursos financieros
  • Es visto por algunas parejas como una muestra de confianza y promueve la transparencia
  • Al compartir los pagos de la hipoteca, se vuelve más cómodo para ambos e incluso podrían terminar de financiar la propiedad antes que si fuese solo uno
  • Cuando adquieres el crédito conjunto, el inmueble será propiedad de ambos, incluso si no están casados
  • Si ponen en arriendo el departamento, ambos podrán generar ingresos pasivos y obtener flujo de efectivo para nuevos proyectos en pareja

A pesar de los beneficios que trae invertir en pareja, tener una deuda compartida a través de un crédito hipotecario mancomunado, trae sus riesgos.

¡Atención! 

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¿Qué es el crédito hipotecario mancomunado?

El crédito hipotecario mancomunado o conjunto, es una posibilidad que te da la entidad financiera para complementar rentas entre dos en la compra de una vivienda.

Este mecanismo aumenta las posibilidades de obtener un crédito hipotecario de mayor monto y apoyarse mutuamente para recaudar el dinero para el pie.

Aplica no solo para parejas casadas, sino que también para parejas unidas por el acuerdo de unión civil o incluso personas con lazos sanguíneos (padre, madre, hijos, hermanos, etc).

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¿Cómo opera el crédito hipotecario mancomunado?

La complementación de renta permite escriturar una vivienda en nombre de dos personas, cuando no se tiene dinero suficiente para el financiamiento por sí mismo. 

Quien tiene mayores ingresos, suele ser el acreditado, mientras que el otro, pasa a ser el co-acreditado.

Es decir, el 50% de la vivienda le corresponde al acreditado o titular y el otro 50% al co-titular o co-acreditado.

Los requisitos para este tipo de créditos hipotecarios son muy similares que para uno individual.

Por lo que ambas partes tendrán que entregar la documentación requerida.

Sin embargo, la deuda del inmueble aparece en el sistema a nombre de ambos deudores por el total del monto:

Es decir, ¡es como si se duplicara!

Asimismo, las parejas comparten las obligaciones en el pago del dividendo.

Por eso invertir en pareja o a través de un crédito hipotecario mancomunado no debe tomarse a la ligera.

Al compartir una deuda tan grande con un otro, debe existir mucha confianza, disciplina y seguridad para que ambos cumplan con los pagos. 

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¿Es realmente conveniente invertir en pareja?

Una buena inversión es aquella que hace crecer el dinero… Por eso, quienes decidan invertir en pareja optando por un crédito hipotecario mancomunado, deben valorar los riesgos, los beneficios y pensar de manera estratégica.

Veamos un ejemplo:

  • Imaginemos que un departamento tiene un valor 2.000 UF.
  • Para adquirirlo, al menos se requiere una renta de $1.100.000 líquidos. Si uno de los miembros tiene un sueldo de $600.000, necesitaría complementar renta para llegar al monto requerido por el banco.
  • Al optar por una hipoteca mancomunada, ambos miembros de la pareja utilizan su capacidad crediticia o de endeudamiento para completar la operación.
  • Es decir, si cada miembro de la pareja por separado ya posee una capacidad crediticia de 2.000 UF, significa que tienen en total 4.000 UF.
  • Bajo esa lógica, si invierten en pareja en el departamento de 2.000 UF, agotarán los 4.000 UF totales.
  • Por otro lado, si cada uno invierte por separado, agotarán su capacidad crediticia pero tendrán 2 departamentos de inversión en vez de uno en conjunto: ¡mucho más conveniente!
  • Sumado a estos puntos, en tendrán más posibilidades de acceder a otros créditos en el futuro y se ahorrarán muchos problemas en casos de separación.
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Invertir en pareja: ¿Qué pasa en caso de separación?

Si decides tener una deuda compartida con tu pareja, lamentablemente, siempre existe el riesgo de que terminen la relación.

¿Qué sucede cuando hay un inmueble de por medio que aún no se termina de pagar?

Aún cuando este escenario no es deseable para nadie, dependiendo de cada caso, existen algunas alternativas:

  • Las parejas pueden llegar a un acuerdo y vender el inmueble, utilizando parte del capital obtenido para cancelar la deuda hipotecaria y repartir el resto en partes iguales.
  • Si la pareja quiere seguir pagando la propiedad en conjunto, pueden mantenerse los acuerdos con el banco. Una vez pagada por completo la propiedad, ambos quedarán como los dueños.
  • En el caso de que la pareja termine su relación en el peor de los términos, este proceso puede volverse muy engorroso, como también costoso y difícil.
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Invierte y usa tus recursos al máximo

El crédito hipotecario mancomunado es una alternativa muy beneficiosa si se usa con inteligencia; específicamente en caso de que necesites complementar la renta.

Por el contrario, si tu capacidad crediticia te permite hacerlo por separado, ¡te recomendamos hacerlo de esa forma!

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