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Parte 2: La guía completa del crédito hipotecario

¿Quieres comprar tu propia vivienda? para emprender en el mundo de las inversiones inmobiliarias el crédito hipotecario es de gran ayuda. Continúa aprendiendo aquí todo lo necesario para solicitarlo y descubre qué puntos de este préstamo no puedes pasar por alto.

En la Parte 1: La guía completa del crédito hipotecario pudiste conocer qué es un crédito hipotecario, sus beneficios, las diversas tasas de interés, la importancia del apalancamiento financiero, el pie y las entidades que financian este préstamo. 

A continuación, en la Parte 2 de esta guía, conocerás el paso a paso para solicitar el crédito hipotecario además de los requisitos, y en qué debes fijarte para elegir la opción más conveniente para ti y tu perfil. 

¿Comenzamos?

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Cómo solicitar un crédito hipotecario paso a paso

Obtener un crédito hipotecario es un proceso largo, que requiere tiempo y paciencia, sobre todo por la gran cantidad de pasos que contempla junto a los numeroso trámites, papeles, costos y formalidades.

¡Pero no te estreses! a continuación encontrarás el detalle de todo lo que tienes que hacer para obtener tu crédito hipotecario.

Paso 1: Cumplir con los requisitos

Requisitos Trabajador Dependiente:

  • Ser mayor de 18 años y menor de 75 años.
  • Fotocopia C.I.
  • No tener Dicom, y tener buen historial de comportamiento de pago, sin morosidades.
  • Últimas 3 liquidaciones de sueldo si es renta fija, y 6 últimas liquidaciones de sueldo si es renta variable.
  • El dividendo a pagar no podrá superar el 25% del ingreso líquido.
  • Últimas 12 o 24 cotizaciones mensuales de AFP.
  • Carta de antigüedad laboral con renta mensual y cargo que desempeña. El documento debe estar firmado y timbrado por el empleador.
  • Estado de situación declarando Activos y Pasivos.
  • Estar bancarizado como mínimo en los últimos 6 meses (cuenta corriente).

Requisitos Trabajador Independiente:

  • Ser mayor de 18 años y menor de 75 años.
  • Fotocopia C.I.
  • No tener Dicom, y tener buen historial de comportamiento de pago, sin morosidades.
  • Últimas 6 boletas de honorarios.
  • Últimas 2 declaraciones de Impuesto Anual a la Renta o Global Complementario.
  • Estado de situación declarando Activos y Pasivos.
  • Formulario de Iniciación de Actividades.
  • Estado de situación declarando Activos y Pasivos.
  • Estar bancarizado como mínimo en los últimos 6 meses (cuenta corriente).

Requisitos Socio de una Empresa o persona natural con o sin giro comercial:

  • Ser mayor de 18 años y menor de 75 años.
  • Fotocopia C.I.
  • No tener Dicom, y tener buen historial de comportamiento de pago, sin morosidades.
  • Declaración de Impuestos Anual a la Renta Personal de los 2 últimos años.
  • Balances Tributarios y Declaración de Impuesto a la Renta de las sociedades en que has participado durante los 2 últimos años.
  • Declaración Mensual de IVA o PPM de las empresas en las que participas, correspondiente a los últimos 12 meses.
  • Estado de situación declarando Activos y Pasivos.
  • Escritura, Extracto de la Publicación en el Diario Oficial y Vigencia de la Sociedad.
  • Estar bancarizado como mínimo en los últimos 6 meses (cuenta corriente).

Dependiendo de la institución crediticia, pueden solicitarte, o no, que presentes un aval. Este deberá pagar por ti, en caso de que no canceles las mensualidades.

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Paso 2: Cotizar y solicitar el crédito hipotecario

Si cumples con los requerimientos necesarios, ahora deberás cotizar la mejor opción según tus necesidades.

Una vez hayas escogido la entidad y el crédito hipotecario, deberás presentar tus antecedentes personales, comerciales y financieros, para acreditar renta y patrimonio. Tu ejecutivo hará suscribir la Solicitud de Crédito y te pedirá que completes la Declaración Personal de Salud. 

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Paso 3: Esperar por la aprobación comercial

El banco revisará los antecedentes y analizará tu situación para ver si calificas o no. 

Este proceso tarda entre 5 y 15 días hábiles y varía según el banco y la productividad del ejecutivo.

Paso 4: Comienza el curse del crédito hipotecario

Llegó el momento de formalizar tu crédito hipotecario. Ahora comienzan las etapas cruciales para llevar a cabo tu hipoteca. El ejecutivo que te asignen será el encargado de informarte del curso del proceso, los papeles que deberás presentar y los pasos que te aguardan.

En esta etapa deberás: 

  1. Cerrar el negocio: Es hora de entregar la documentación legal para el estudio del título de la propiedad y cancelar el pago de los gastos operacionales si aceptaste el negocio.

    Estos son:
  • Gastos de tasación de la garantía
  • Estudio de títulos y redacción de escritura
  • Gasto notarial
  • Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces
  • Impuesto al Mutuo
  1. Estudio de Títulos y Tasación: después de entregar los documentos y pagar los gastos operacionales, el banco enviará a un profesional a visitar el inmueble y este hará un informe de tasación, es decir, determinará el valor de la propiedad según numerosos criterios. 
    Por otro lado, se dará paso al Estudio de Títulos, donde se realizará un análisis legal de los antecedentes de la propiedad para evitar motivos que puedan invalidar la compra.
    En este punto se hará la evaluación para el seguro de desgravamen.
  1. Confección de la Orden de Escrituración y de la Escritura: si tus papeles fueron aprobados, es hora de confeccionar la escritura según las condiciones que se acordaron.

  2. Despacho de la Escritura a la Notaría: el banco enviará la escritura a la notaría y te avisará para que firmes.

  3. Firma de la Escritura: deberán asistir a la notaría el titular el apoderado notificante y la parte vendedora. El banco que otorgará el crédito hipotecario también deberá firmar.

  4. Alzamiento: El proceso de alzamiento de una hipoteca se realiza en forma automática entre las distintas entidades financieras a través de una carta de resguardo electrónica que opera para todas las instituciones bancarias. Luego de llegar esta solicitud a la institución alzante, se autoriza y firma la escritura.
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Paso 5: Inscripción de la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces

Con la firma de la escritura por todas las partes involucradas, el siguiente paso es la inscripción de esta en el Conservador de Bienes Raíces.

Una vez inscrita la propiedad se hará el pago de acuerdo a las condiciones del crédito.

Paso 6: Cierre del proceso y Despacho de la escritura

Una vez que el Conservador de Bienes Raíces realiza las inscripciones y devuelve la escritura inscrita, te enviarán la copia de su escritura a la dirección indicada en la Solicitud de Crédito junto a estos documentos:

  • Tasación
  • Copia del certificado de inscripción en Conservador de Bienes Raíces
  • Liquidación final de gastos

¡Felicidades! Si lograste llegar hasta el paso 6, ya estás listo para gozar de los beneficios de tu propiedad y convertirte en inversionista inmobiliario.

¿Aún no sabes qué tipo de propiedad comprar? Te invitamos a leer los 8 beneficios de invertir en departamentos; la alternativa más rentable para generar ingresos extra.

6 Claves Easynvest para elegir el mejor crédito hipotecario

En Easynvest creemos que es fundamental contar con herramientas tales como el crédito hipotecario para hacer crecer tu economía personal. Sin embargo, no debes pasar por alto estos puntos antes de solicitar tu hipoteca y comenzar tu camino hacia las inversiones inmobiliarias.

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1. ¡Cotiza al menos con tres bancos y hazlos competir por la mejor tasa antes de pedir tu crédito hipotecario!

Comparar e informarte muy bien de los créditos, tasas, cuotas, comisiones, impuestos, seguros, gastos notariales, beneficios, etc, antes de elegir una opción. 

En internet encontrarás un sin fin de comparadores de créditos hipotecarios, como Rankia y Comparaonline que te ayudarán mucho en esta tarea; ¡úsalos!

2. Fíjate en la tasa CAE antes de tomar tu crédito hipotecario

¿Por qué la Carga Anual Equivalente (CAE) es un excelente aliado para elegir un crédito hipotecario? este indicador que se expresa en porcentaje, te permitirá comparar el costo total de tu crédito en un año entre las distintas ofertas.

Por ley, es obligación que los contratos informan la tasa CAE. Por eso, si cotizas créditos con los mismos costos y plazos, decídete siempre por el que presente una Carga Anual Equivalente menor.

3. Ten en cuenta los costos de los seguros obligatorios en tu crédito hipotecario

Algunos préstamos poseen seguros obligatorios por ley.

En el caso del crédito hipotecario, existe el seguro desgravamen, que salda la deuda en caso de que muera el propietario y el seguro de incendio.

El seguro de sismo, el seguro de cesantía y el seguro de desgravamen más invalidez total y permanente, junto a otros más, funcionan como cobertura adicional.

Antes de firmar un contrato, deberás estar al tanto de cuánto incrementarán el dividendo mensual en tu crédito hipotecario para que tomes la decisión más informada, teniendo en cuenta estos costos: ¡La cuota CAE considera esos costos!

4. ¡Cuidado con las multas de prepago en tu crédito hipotecario!

Una multa por prepago o pago anticipado en una hipoteca, es una sanción que se aplica cuando pagas la hipoteca anticipadamente, por ejemplo, si vendes la casa antes de que haya transcurrido un cierto período de tiempo. 

Sin embargo, lo que se considere anticipado y de cuánto será la multa, se establecerá en el contrato de tu crédito hipotecario y, por lo tanto, ¡debes considerar este punto para evitar sorpresas inesperadas si realizas el prepago!

5. Financia tu crédito hipotecario a largo plazo y pide el monto máximo

Como las tasas de interés para los créditos hipotecarios tienden a ser bajas, recomendamos pedir el 90% de financiamiento y el plazo del crédito  lo más amplio posible (a 30 años). De esta forma, a la hora de invertir, el dividendo quedará lo más bajo posible y podrá fácilmente ser solventado a través del arriendo de la propiedad. 

6. Pide tres meses de gracia

Generalmente el pago de dividendos (sin periodo de gracia) comienza un mes antes de que te entreguen la propiedad. Siguiendo la lógica de que el arrendatario sea quien pague los dividendos, es decir, que el departamento “se pague solo”, recomendamos pedir 3 meses de gracia. De esta manera tendrás tiempo para habilitar la propiedad, buscar el arrendatario y cerrar el negocio antes de que comience el pago de las cuotas.

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¡Invierte con nosotros!

Siempre que emprendemos una nueva actividad nos sentimos perdidos y llenos de dudas, y el poder comprender en profundidad el proceso de financiamiento del crédito hipotecario no es la excepción. 

Como expertos en el sector inmobiliario, en Easynvest sabemos muy bien como ayudarte, motivarte y responder tus dudas para que logres tus metas y tu libertad financiera. Por eso si estás buscando cómo y dónde invertir de forma segura y rentable, estás en el lugar correcto.

En www.easynvest.cl encontrarás toda la información que necesitas para comenzar tu camino en las inversiones inmobiliarias. 

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Fuente: CMF Chile

Paso a Paso: Banco de Chile


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